qué son las formas jurídicas
¬ŅQu√© formas jur√≠dicas puedo elegir para mi negocio y qu√© ventajas e inconvenientes ofrecen?
7th marzo 2018
Responabilidad Decenal
¬ŅQu√© es la responsabilidad decenal y en qu√© consiste?
4th mayo 2018
Mostrar todo

¬ŅQu√© es el derecho bancario y por qu√© lo necesitas?

El derecho bancario es una de las ramas que m√°s ha crecido en los √ļltimos a√Īos dentro del √°mbito legal. No obstante, no contiene un cuerpo normativo espec√≠fico, como por ejemplo, el c√≥digo penal. Sus principios y bases no son tan excepcionales para hablar de una materia independiente

El objetivo del derecho bancario no consiste en crear una rama propia para el estudio en la facultad de derecho, sino que desarrolla el análisis de las normas de otras ramas que rodean a las entidades financieras en sus  actividades diarias, por ejemplo, el derecho civil. Es por ello que existen muchos abogados especializados en esta materia

En el siguiente post analizaremos los aspectos básicos de estas normas y por qué son importantes para nosotros

Concepto del derecho bancario

Ya desde el derecho romano, existían ciertas leyes relativas a los préstamos de moneda entre  comerciantes. El derecho bancario es el conjunto de normas jurídicas que regulan los intermediarios y las operaciones típicas del mercado bancario.

Las operaciones bancarias son todas aquellas  que se instrumentan a través de los contratos bancarios. Aunque existen diferentes clasificaciones dentro del derecho bancario, la clasificación de estas actividades se suele hacer en tres categorías:

  • Las operaciones pasivas o de captaci√≥n de dep√≥sitos (Ejemplo: Cuando abrimos una cuenta corriente en nuestro banco, esto hace que la entidad capte dinero)
  • Las operaciones activas o de pr√©stamos y cr√©ditos (Ejemplo: Cuando pedimos un cr√©dito hipotecario, el banco nos da un dinero y se lo devolvemos con intereses. Esos intereses son lo que hace que la entidad financiera capte dinero
  • Las operaciones neutras o servicios bancarios, es decir, todas aquellas operaciones instrumentales que sirven a las anteriores operaciones bancarias. (Ejemplo: el dinero que nos cobra por hacer una transferencia)

Esta clasificación nos ayuda a entender la doble dimensión del derecho bancario. Por un lado tiene una dimensión institucional al regular el estatuto profesional de los intermediarios en el mercado bancario y la dimensión funcional, que regula la actividad bancaria a través de las operaciones y los contratos bancarios.

Para entender a fondo el derecho bancario, debemos de analizar las distintas características de esta parte de nuestro derecho.

Contenido heterogéneo

Existe una fuerte discusi√≥n en los libros de derecho ¬†sobre si el contenido del derecho bancario es de derecho p√ļblico o privado. La actividad de los bancos ha pasado de ser una simple actividad privada, sometida a la libre iniciativa de los particulares, a convertirse en una funci√≥n propia del Estado el cual la regula de una forma particular.

Aunque sean empresas privadas, lo cierto es que la gesti√≥n de su actividad afecta a toda la sociedad, lo cual explica la iniciativa del estado a la hora de modificar los matices que rodean a esta rama. La importancia de su actividad es tan vital que muchos juristas la consideran como un servicio p√ļblico prestado por particulares.

El perfecto ejemplo de esta situaci√≥n fue el estallido de la √ļltima crisis econ√≥mica, en la cual el estado tuvo que proceder al rescate de algunas entidades bancarias. El estado entiende el inter√©s p√ļblico del mantenimiento de estos los bancos, pero sobre todo, las terribles consecuencias que tendr√≠a la posible quiebra de estos.

Dentro del derecho espa√Īol esto se puede observar en las restricciones usualmente impuestas por parte del estado hacia las actividades realizadas por los bancos para buscar un bien com√ļn, entre las que podemos destacar:

Autorizaci√≥n previa para la realizaci√≥n de actividades bancarias: El estado concede a diferentes entidades, de forma discrecional, el permiso para iniciar este tipo de actividades, por lo que estas no pueden ser prestadas de manera indiscriminada por sujetos particulares. Es decir, t√ļ, como sujeto particular, no puedes crear un banco a menos que tengas autorizaci√≥n para ello

Supervisión: El estado realiza determinadas actividades de supervisión sobre el trabajo que realizan las entidades bancarias, teniendo estas que realizar informes periódicos y detallados

Potestad sancionadora: El estado tiene la facultad de aplicar diversas sanciones a las entidades bancarias, inclusive las más drásticas como la toma de posesión de la entidad

No obstante, este contenido heterogéneo también está compuesto por normas de derecho privado. Las relaciones patrimoniales entre un banco y sus clientes están reguladas por el derecho privado, principalmente a través de lo establecido en la rama del derecho mercantil.

Un ejemplo claro de esta parte del derecho bancario son todas las noticias surgidas en relaci√≥n a las cl√°usulas abusivas de los contratos de hipoteca, las cuales son nulas y no surten efectos jur√≠dicos. Al ser Espa√Īa un estado de derecho, ambas ramas tienen siempre que respetar el principio de jerarqu√≠a establecido en el derecho constitucional

Derecho Bancario

Derecho Bancario: sector masificado y técnico

Es una de las ramas del derecho más compleja y técnica para aquellos que no conocen el funcionamiento de las leyes. Existen diferentes contratos tipo, formularios así como distintos mecanismos jurídicos para regular la actividad de las entidades de crédito

La consecuencia fundamental de esta masificación es el mayor cuidado sobre las condiciones generales de la contratación y sobre la protección del consumidor

¬ŅQui√©n controla el mercado del derecho bancario?

Ahora que ya sabemos que las entidades de cr√©dito son controladas en ciertos aspectos por las autoridades del estado, debemos saber que la principal entidad de control es el Banco de Espa√Īa, el cual tiene una importante autonom√≠a reconocida en la LABE, la ley 13/1994 de Autonom√≠a del Banco de Espa√Īa

Las funciones de supervisi√≥n del Banco de Espa√Īa sobre las entidades de cr√©dito se hacen siempre bajo el principio de coordinaci√≥n. Los √°mbitos de aplicaci√≥n de este principio pueden ser con car√°cter internacional, en el cual deber√° colaborar con entidades de los mercados bancarios en estados extranjeros (¬ŅEntiendes ahora porque las decisiones de Alemania sobre el Euro nos afectan en nuestro d√≠a a d√≠a?) o extracomunitario.

¬ŅQu√© son las entidades de cr√©dito?

Cuando hablamos de las entidades de crédito, solemos a pensar que esto es sinónimo de un banco, un concepto erróneo. Dentro de las entidades de crédito existen formas jurídicas como el instituto de crédito oficial, los bancos, las cajas de ahorro… las cuales tienen distintos regímenes jurídicos y se regulan a través del derecho bancario

No obstante, al ser los bancos las entidades m√°s populares, pasaremos a detallar brevemente su funcionamiento.

Los bancos est√°n regulados en el RD 1245/1995. Son empresas, y por consiguiente, su fin √ļltimo es el an√≥nimo de lucro. Un banco se trata de una persona jur√≠dica (Compa√Ī√≠a mercantiles) o f√≠sica (Empresario individual) que presenta una caracter√≠stica b√°sica: En el desarrollo de su actividad arriesga su patrimonio, es decir, pierde la posibilidad de ganar o perder lo arriesgado.

En todos los bancos hay dos movimientos de dinero: Los bancos reciben el dinero de sus clientes y dan dinero a sus clientes. Cuando domicilias tu nómina en el banco, el banco no guarda ese dinero solo para ti, sino que puede prestárselo a otras personas, aunque cuándo tu vayas a adquirirlo, tiene que tenerlo disponible para ti.

El dinero que reciben del p√ļblico lo remuneran con intereses, los cuales son muy peque√Īos, y con todo el dinero que reciben se genera el inter√©s medio, que es el coste que tiene para el banco el dinero que recibe. Este es uno de los aspectos que regula de manera clara el derecho bancario. Para mejorar la seguridad del tr√°fico empresarial, la ley intenta que los bancos tengan siempre el dinero suficiente para poder devolv√©rselo a todos sus clientes

El banco gana dinero por la diferencia entre el dinero que cobra (Intereses del activo) ,  menos el dinero que paga por recibir dinero de sus clientes (Interés del pasivo), lo que conocemos como margen financiero, además del dinero que gana por las comisiones u otros beneficios atípicos.

Conforme a lo establecido en el artículo 2.1 RD 1245/1995,  se constituyen como sociedades anónimas especiales lo que hace que queden regulado por la Ley de sociedades anónimas. Si no sabes la diferencia entre esta y otras formas jurídicas, puedes consultar las distintas formas jurídicas que puede adoptar una empresa.

Derecho Bancario

¬ŅY los fondos de garant√≠a deposito?

En funci√≥n de lo que acabas de leer, puede parecer que tu dinero no est√° seguro cuando lo depositas en tu entidad financiera. ¬†No obstante, hay una serie de garant√≠as que nos protegen. Resulta evidente que la crisis econ√≥mica de una entidad de cr√©dito puede tener un efecto nocivo sobre la econom√≠a nacional. ¬ŅQu√© pasar√≠a si quebrara, por ejemplo, el BBVA?

Para evitar estas crisis, se crean los Fondos de Garantía de Depósito que han ampliado sus objetivos para constituirse en mecanismos de solución ante las crisis bancarias. La regulación de estos fondos es uno de los aspectos básicos del derecho bancario.

La estructura de estos fondos se basa en las entidades integradas en las mismas, debiendo adherirse a los respectivos fondos de entidades inscritas en los registros especiales del banco de Espa√Īa. Las entidades de cr√©dito espa√Īolas que no realicen debidamente sus aportaciones al fondo al que est√©n adheridas, no contribuyan a las eventuales derramas o incumplan las obligaciones previstas legalmente podr√°n ser excluidas tras el requerimiento pertinente

El importe garantizado de los dep√≥sitos tendr√° como l√≠mite 20000 euros. Este l√≠mite se aplicar√° por depositante, sea persona natural o jur√≠dica y con independencia del n√ļmero y clase de dep√≥sito en los que el titular figue dentro de la entidad. Estos fondos de garant√≠a act√ļan para garantizar el dinero de los titulares en caso de que el banco se encuentre en situaci√≥n de quiebra o suspensi√≥n de pagos

El siguiente post contiene la informaci√≥n m√°s b√°sica relativa al derecho bancario. Como ver√°s, se trata de una materia muy compleja. Por tanto, es recomendable contar con la ayuda alg√ļn tipo de ayuda legal especializada para realizar las principales actividades, como por ejemplo, elegir el contrato de hipoteca que mejor te convenga

Legaliza Abogados es un despacho que lleva en activo desde 1988 y opera en todo tipo de actividades especializadas de carácter jurídico pero con una atención completamente interesada. Si vas a realizar alguna actividad relativa al derecho bancario, no dudes en ponerte en contacto con ellos

Comments are closed.

LLAMAR AHORA